先计算利率，设利率是x，那么根据题意得：1285=6500*18x，解此方程，得：x≈0.011=1.1%。国家规定的年利率超过36%属于高利贷，这里的18期的每期是多少天？
如果这里的期是月，那么年利率是：1.1%*12<36%，不算高利贷。
若是以半月为1期，那么年利率是：1.1%*12*2<36%，也不是高利贷。
1 是非常高的。
2 罚息高的原因是因为逾期时间长，根据利率计算，利息会不断累加，加上滞纳金等费用，导致罚息高达40000元。
3 如果能够及时还款，在还款期内还款，可以减少利息的累加和罚息的产生，也可以避免出现逾期导致的高额罚息。
此外，还款之前应该确定清楚还款方式和金额，以免发生还款不到位的情况。
同时，要注意财务管理，合理规划金融支出，避免陷入债务危机。